Assicurazione per cani: come funziona e cosa copre

Un’operazione al legamento del ginocchio parte da circa millecinquecento euro e in certe cliniche arriva al doppio. È in quel momento, con il preventivo in mano, che quasi tutti si fanno la stessa domanda: avrei dovuto assicurarlo?

La risposta dipende da cose molto concrete, che nella pubblicità non trovi. Qui sotto c’è come sono fatte le polizze per cani in Italia: cosa rimborsano, cosa non rimborsano quasi mai, fino a che età funzionano e come si legge un contratto prima di firmarlo. Non ti consigliamo nessuna compagnia e non guadagniamo niente se ne scegli una.

I numeri di questa pagina vengono dall’indagine che l’IVASS, l’autorità che vigila sulle assicurazioni, ha fatto su 81 polizze di 32 compagnie, più la lettura diretta dei contratti di quattro prodotti in vendita oggi.

Quando si dice assicurazione per il cane si mettono insieme quattro coperture diverse, che spesso si comprano anche separate. Sono queste.

Le prime due sono quelle che contano. Le altre due sono quasi sempre contorno, e più avanti vediamo perché.

È il consiglio che fa risparmiare più soldi di tutti gli altri messi insieme, ed è anche il meno raccontato.

Delle 81 polizze contate dall’IVASS, solo 23 sono prodotti pensati apposta per l’animale. Le altre 58 sono polizze casa e famiglia, o polizze viaggio, che si portano dentro la copertura per il cane.

Tradotto: se hai una polizza sulla casa con la responsabilità civile della famiglia, è molto probabile che i danni fatti dal tuo cane siano già coperti e tu non lo sappia. Prima di comprare qualcosa di nuovo, tira fuori il contratto che hai già e cerca la parola animali. Capita spesso di pagare due volte per la stessa cosa.

Qui sta l’equivoco più grosso di tutti, e conviene toglierlo subito.

Nella grande maggioranza delle polizze la copertura delle spese veterinarie funziona solo se il cane finisce sotto i ferri, con ricovero o in day hospital. Dentro il rimborso ci vanno il chirurgo, la sala operatoria, i giorni di degenza, i medicinali usati durante il ricovero, le protesi, la fisioterapia e le visite fatte nei trenta o quaranta giorni prima e dopo l’operazione.

Fuori da quel perimetro paghi tu. Sulle 32 compagnie esaminate, solo sei rimborsano anche le spese che non arrivano da un’operazione, come esami, analisi e accertamenti. E le visite d’urgenza e i controlli periodici sono coperti solo da quattro compagnie.

Vuol dire che la corsa in clinica alle undici di sera perché il cane vomita da sei ore, che è poi la spesa che fa venire in mente l’assicurazione, in quasi tutte le polizze te la paghi da solo.

Questa copertura paga quando il cane morde qualcuno, azzanna un altro cane o rompe qualcosa che non è tuo. Sulla carta è semplice. Nella pratica ha due sorprese.

La prima riguarda chi viene considerato terzo. Quasi tutte le polizze escludono da quella definizione il proprietario, il coniuge o il convivente, i figli, i genitori e i parenti che vivono in casa, più chi ci lavora come collaboratore domestico. Se il cane morde tuo figlio, per la polizza non è successo niente da risarcire. Solo quattro compagnie fra quelle esaminate includono i figli minori di quattordici anni.

La seconda riguarda le razze. Molte polizze tengono fuori un elenco di razze considerate più aggressive, e quell’elenco sta scritto nel fascicolo del contratto. Qualche compagnia ha costruito prodotti apposta per i cani impegnativi, ma a condizioni diverse: franchigia doppia e premio più caro.

In generale non lo è. Lo diventa per i cani iscritti nel registro dei cani a rischio elevato di aggressività, quello tenuto dai servizi veterinari. Ci si finisce dopo un morso o una segnalazione, e da quel momento il proprietario deve avere una polizza per i danni a terzi, oltre a seguire il percorso di formazione con il patentino. Lo prevede l’ordinanza del Ministero della Salute del 3 marzo 2009, prorogata di anno in anno.

Fuori da quel caso resta comunque l’articolo 2052 del codice civile: dei danni del tuo cane rispondi tu, assicurato o no, anche se in quel momento era in custodia da qualcun altro. Ne abbiamo parlato anche nella guida su cosa dice la legge sul cane tenuto alla catena.

Questo è l’elenco da leggere prima di tutto il resto. Sono le esclusioni che si ripetono in quasi tutti i contratti esaminati.

Messo in fila, l’elenco dice una cosa scomoda: tre delle spese che più spesso mandano in crisi un proprietario, cioè il crociato, i forasacchi e le allergie della pelle, sono proprio quelle escluse più spesso. Sulla leishmaniosi abbiamo scritto una guida a parte, e in tutti e due i casi la difesa vera è la prevenzione, non il rimborso.

Sono sempre le stesse quattro e conviene capirle una volta per tutte, perché ognuna toglie un pezzo al rimborso.

Massimale. È il tetto massimo che la compagnia tira fuori in un anno. Nelle polizze in circolazione va di solito dai 500 ai 2.000 euro per le operazioni, con cifre più basse per le altre voci.

Scoperto. È la parte del conto che resta a te, calcolata in percentuale. Di solito fra il 10 e il 20 per cento.

Franchigia. È una cifra fissa che viene tolta dal rimborso, in genere fra 75 e 250 euro.

Carenza. È il tempo che deve passare dalla firma prima che la copertura funzioni. Si va da sette giorni per gli infortuni fino a centottanta giorni per il parto cesareo, le malattie della gravidanza e le malattie che c’erano già ma non si sapevano. Per la tutela legale si arriva a novanta giorni. Detta in modo brutale: se firmi oggi perché il cane zoppica da ieri, non ti serve a niente.

Nel linguaggio delle assicurazioni la franchigia è la cifra fissa e lo scoperto è la percentuale. Leggendo i contratti in commercio ne abbiamo trovato almeno uno in cui i due termini sono usati esattamente al contrario, con la franchigia indicata in percentuale e lo scoperto in euro.

Non è un dettaglio da pignoli: cambia il conto. L’IVASS mette il dito proprio lì e nelle conclusioni chiede alle compagnie di uniformare le definizioni. Per te la regola pratica è una sola: non fidarti della parola, guarda il numero e come viene applicato.

Un esempio con i numeri di un contratto vero, dove lo scoperto è il 20 per cento e la franchigia fissa è di 100 euro. Prima si toglie la percentuale, poi la cifra fissa.

Sui conti piccoli il meccanismo si mangia quasi tutto: su una fattura da 300 euro, con le stesse condizioni, in tasca ne tornano 140.

Le polizze si comprano quando il cane è giovane. Non è un consiglio, è come funziona il mercato.

L’età minima per assicurarlo va dai due ai sei mesi a seconda della compagnia. Quella massima per entrare arriva a dieci anni, ma il punto vero è un altro: nella maggior parte dei contratti la copertura si ferma quando il cane compie dieci anni, anche se la polizza è in corso. Su tutto il mercato esaminato, una sola compagnia assicura cani più vecchi.

L’IVASS lo scrive nelle conclusioni senza giri di parole: l’offerta è carente proprio per gli animali anziani, che sono quelli più esposti alle malattie e che da una polizza trarrebbero il beneficio maggiore.

È il paradosso da tenere a mente. Nel momento della vita del cane in cui le spese veterinarie si impennano, l’assicurazione o non te la vendono più o smette di funzionare.

L’assistenza è la parte che nei materiali di vendita occupa più spazio. Dentro ci sono cose utili: il veterinario al telefono a qualunque ora, il rimborso delle spese per cercare un cane smarrito, l’invio di un pet sitter se finisci in ospedale.

E ci sono cose che valgono meno di quanto sembra. L’IVASS annota che una parte di queste prestazioni si riduce a informazioni telefoniche che chiunque trova da solo su internet, tipo dove sta il negozio per animali più vicino. Le condizioni poi sono strette: il pet sitter arriva un’ora al giorno per cinque giorni, e il rimborso per il cane smarrito richiede la denuncia alle autorità, il collare gps acceso e il ritrovamento a più di venti chilometri da casa.

La tutela legale non c’è in tutti i prodotti: la offrono quattordici compagnie, spesso solo nelle versioni più costose o pagando un supplemento.

Il premio dipende da età, razza, taglia e da quante coperture scegli. Su alcune polizze cresce con l’età del cane, su altre aumenta se paghi a rate invece che in una volta sola, su altre ancora c’è un supplemento per le razze considerate pericolose.

Il conto da fare prima di firmare è questo, e si fa in due minuti.

Se il premio annuo si avvicina a quello che riusciresti a farti rimborsare al netto di tutto, la polizza serve a poco. In quel caso l’alternativa seria è mettere da parte ogni mese la stessa cifra su un conto a cui non tocchi. Non è una furbizia da risparmiatori: quel salvadanaio copre anche visite, denti, allergie e vecchiaia, cioè tutte le cose che la polizza non ti paga.

L’assicurazione ha senso quando il rischio che non puoi permetterti è quello grosso e improvviso, l’operazione da tremila euro che arriva senza preavviso. Serve a dormire la notte, non a spendere meno.

Se a questo punto hai deciso che ti serve, abbiamo messo a confronto le polizze in vendita oggi in Italia leggendo i contratti una per una: le migliori assicurazioni per cani del 2026.

Una parte dei soldi lo Stato te la restituisce comunque, che tu sia assicurato o no.

Le spese veterinarie si scaricano nella dichiarazione dei redditi al 19 per cento. Si contano solo quelle sopra i 129,11 euro e fino a un tetto di 550 euro, quindi il massimo che si recupera in un anno è di circa 80 euro. Serve però il pagamento tracciabile: bancomat, carta, bonifico o app. Se paghi il veterinario in contanti, quella spesa non la puoi scaricare.

Sono cifre che cambiano con le leggi di bilancio, quindi vanno ricontrollate ogni anno prima di fare la dichiarazione.

Ogni polizza è obbligata ad avere un fascicolo, il set informativo, che si scarica dal sito della compagnia senza chiedere niente a nessuno. Non serve leggerlo tutto: servono cinque minuti su cinque punti.

Se una di queste cinque cose non la trovi scritta chiara, quella è già una risposta.

No, tranne un caso: i cani iscritti nel registro dei cani a rischio elevato di aggressività, per cui il proprietario deve avere una polizza per i danni a terzi. Per tutti gli altri è una scelta libera, anche se la responsabilità per i danni del cane resta sempre del proprietario.

Quasi mai. Nella maggior parte delle polizze il rimborso scatta solo se c’è un’operazione. Le visite di controllo e quelle d’urgenza sono coperte solo da quattro compagnie sulle trentadue esaminate dall’IVASS.

Difficilmente. Il limite più diffuso è dieci anni, e in molti contratti la copertura si chiude quando il cane li compie, anche a polizza in corso. Una sola compagnia sul mercato assicura cani più vecchi.

No. Le patologie che esistevano prima della polizza sono escluse in tutti i contratti esaminati, e per quelle non ancora scoperte c’è comunque un periodo di attesa che può arrivare a sei mesi.

Di regola no, perché chi vive con te non è considerato terzo. Solo quattro compagnie includono i figli minori di quattordici anni.

Quasi mai, perché rientra fra le malattie ereditarie, che sono escluse quasi ovunque. Stesso discorso per le operazioni al legamento crociato, al gomito e alla rotula, che in molti contratti sono escluse una per una.

Dipende da cosa ti serve. Per i danni a terzi la copertura dentro la polizza di casa spesso basta e costa molto meno. Per le spese veterinarie serve quasi sempre un prodotto dedicato.

Non esiste un prezzo medio che voglia dire qualcosa, perché cambia con età, razza, taglia e coperture scelte. Il conto sensato non è quanto costa, ma quanto costa rispetto al tetto massimo che ti rimborsano, tolti scoperto e franchigia.

Fonti: IVASS, “Indagine sulle polizze per animali domestici”, ottobre 2024, su 81 polizze di 32 compagnie in commercio al 31 luglio 2024; lettura diretta dei set informativi di quattro polizze in vendita nel 2026 per massimali, scoperti, franchigie e periodi di carenza; ordinanza del Ministero della Salute del 3 marzo 2009 e proroghe successive per l’obbligo di polizza sui cani iscritti nel registro; articolo 2052 del codice civile; Agenzia delle Entrate per i limiti della detrazione delle spese veterinarie. Verificato il 29 agosto 2026.